小银行的揽储困境：四川多家银行大额存单利率仍超4%

今年上半年，银行存款利率普遍下调，市场上的存单利率普遍不超过4%，尤其是国有银行和股份制银行。

但《华夏时报》记者8月2日采访四川省内多家银行发现，成都农商银行，绵阳市商业银行等五年期存单利率高达4.05%，部分银行五年期定期存款利率也达到4%此外，个别银行还以私下的方式向客户销售利率更高的存款产品

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，中小银行的社会公信力不如大银行，加息也是不得已而为之。

利率分化的背后，是大银行存款过剩，小银行没办法存的现实困境分析人士认为，高利率会影响银行的资产质量和长期业务发展如何以更稳定的方式进行大额存款，仍然是很多中小银行不得不面对的问题

利率高达4.05%

银行存单对起存金额有一定要求，高于一般整存整取利率大额存单具有本息安全，期限规范，利率市场化，一定流动性等特点美国，日本等许多国家已经将存单作为检验存款利率市场化的重要工具2015年6月，我国正式推出大额存单

此前，银行大额存单利率一度上浮，但目前5年期大额存单利率大多不超过4%，甚至很多银行不再推出5年期产品。

不过，《华夏时报》记者8月2日采访四川省内多家银行发现，部分银行仍有利率高达4.05%的大额存单。

成都农商银行某支行工作人员告诉《华夏时报》，该行5年期存单利率为4.05%，其3年期利率为3.45%。

绵阳市商业银行5年期和3年期大额存款利率分别为4.05%和3.55%该行工作人员告诉记者，该行普通5年期定期存款利率也达到了4%

这两家银行的存款去年也快速增长年报显示，截至去年底，绵阳市商业银行存款总额1004.35亿元，其中储蓄存款513.49亿元，同比分别增长28.78%和31.18%成都农商银行客户存款4619.45亿元，同比增长19.6%

绵阳市商业银行的利率和另一家四川市商业银行的利率基本相同不过，这家银行的工作人员告诉《华夏时报》，最近的存单大多是一年期的

除了四川省内的中小银行，总部在四川其他省份的部分城商行分行，支行也有大额存单，利率较高。

贵阳银行在成都地区的5年期存单利率也是4.05%，而该行所属省份的存单只有3年，不是5年。

另一家东部城市商业银行在成都某支行的工作人员告诉《华夏时报》记者，该行3年期和5年期的存单利率分别为3.55%和4.05%，但目前这两个期限的产品都很难抢到，1年期和2年期的存单更容易买到银行5年期定期存款利率也是4%

一位不愿透露姓名的银行人士对《华夏时报》表示，现在存款利率超过4%的银行还有很多，但很多都是民营的，在悄悄地做。

《华夏时报》记者还从一位银行客户处了解到，一些中小银行正在偷偷卖大额存单，利率很高如果一些银行产品介绍资料上写的利率与实际情况不符，只有客户在银行柜台咨询时，工作人员才会口头透露产品的真实利率，而这个真实利率是高于介绍资料上写的利率的还有银行的高息存单只对老客户可见，对新客户不可见

更有甚者，有的银行会以打折的方式给客户高额回报一位北方农商行人士告诉《华夏时报》记者，所谓优惠，就是产品表面上是一个利率，然后银行给客户送一部分业绩或者费用给客户经理

利率总体较低。

事实上，今年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制此后，银行业普遍下调了存款利率存款利率下调有助于降低银行整体负债成本，从而更好地支持实体经济

西南地区也有不少中小银行，存单利率在4%以内，期限缩短。

重庆三峡银行工作人员告诉《华夏时报》记者，今年5月，该行调整了存款利率以前5年期存单利率是4%，现在降到3.95%

云南富滇银行APP显示，该行有5年期特色存款产品，最高利率3.9%。

国有银行和股份制银行的大额存单利率更低。

工行，农行，中行发行的3年期存单利率均为3.25%建行3年期特色存单，利率3.15%交通银行APP显示，目前2年期和1年期存单均已售罄，只有6个月以内的产品

有的股份制银行利率甚至更低招商银行APP显示，3年期存单利率仅为2.9%

用小方法省钱很难。

利率分化的背后，是大银行和中小银行截然不同的情况。

受疫情和股市动荡影响，今年我国居民存款意愿相当高央行数据显示，截至6月末，居民存款较年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元中国人民银行新闻发言人，调查统计司司长阮在2022年上半年金融统计数据发布会上表示，二季度央行储户问卷调查显示，58.3%的居民倾向于多存，较上月上升3.6个百分点

大量存款涌入国有银行，在吸收存款方面并不占优势的地方中小银行，在一些风险事件发生后，更是难以赢得储户的青睐。

中小银行的社会公信力不如大银行，加息也是迫不得已在刘银平对《中国时报》记者这样说

但是这种方法隐含着一定的风险刘银平《华夏时报》记者表示，无论是何种形式的定期存款，都不得超过市场利率定价自律机制规定的上限如果中小银行存款利率过高，贷款利率要高一些，以维持一定的利差水平而高息贷款客户信用水平差，会影响银行的资产质量和长期业务发展

刘银平认为，未来中小银行需要深化存款管理，加强服务水平，分层次精细化管理客户，以服务提升客户满意度，通过便捷服务增强客户粘性。